Набрал кредитов на вещи: что делать, когда покупки привели к долгам

Если предыдущая статья была больше о том, как формируется долговая ловушка, то здесь я хочу дать конкретные, практические шаги для ситуации, когда кредиты уже набраны — и нужно понять, что делать прямо сейчас. Постараюсь без лишней теории, по существу.

Первое: остановить дальнейший рост долга

Как бы просто это ни звучало, самый первый и самый важный шаг, перестать создавать новые долги.

Пока деньги продолжают утекать на новые покупки, любые попытки разобраться с уже имеющимися кредитами будут напоминать вычерпывание воды из лодки, в которой не заделана пробоина. Поэтому. в первую очередь имеет смысл максимально ограничить себе доступ к кредитным инструментам и убрать привязанные карты из приложений, отключить оплату частями, по возможности физически отдалить от себя кредитки.

Понимаю, что звучит это жёстко, почти как захлопнуть дверь перед самим собой. Но вспомните, ведь речь не о наказании, а о передышке. Вы не отказываетесь от покупок навсегда, вы лишь останавливаете течь, чтобы спокойно заняться ремонтом. Любое серьёзное восстановление начинается именно с этого.

Второе, это увидеть полную картину

Следующий шаг, тяжёлый, но необходимый. Нужно собрать воедино все свои долги: кредиты, рассрочки, задолженности по картам, займы у знакомых. Выпишите всё в один список с суммами, ставками и ежемесячными платежами. Да, это страшно, и многие как раз избегают этого шага именно из-за страха. Но здесь парадокс в том, что неопределённость мучает сильнее, чем конкретные цифры. Как только картина становится ясной, тревога, как правило, немного отступает, ведь с конкретикой уже можно что-то делать.

Практический совет. Выписывайте долги не в голове и не на бегу, а письменно, за столом, выделив на это отдельный час. Психике легче встретиться со страшным, когда для этого выбраны время и место. И позаботьтесь о себе после- прогулка, чай, разговор с близким. Вы сделали трудную вещь.

Третье — обратиться за финансовой помощью

Когда картина ясна, имеет смысл проконсультироваться со специалистом по личным финансам или юристом, особенно если долговая нагрузка серьёзная. Они помогут разобраться с возможными вариантами — реструктуризацией, рефинансированием, а в тяжёлых случаях, и с процедурами, предусмотренными законом. Это уже не психологическая, а финансово-правовая сторона вопроса; и здесь важно опираться на профильных специалистов, а не пытаться решить всё в одиночку.

Не смущайтесь и того, что придётся показать постороннему человеку свою финансовую изнанку. Для консультанта ваши цифры, обычный рабочий материал, он видел ситуации и сложнее. Его дело считать варианты, а не оценивать вашу личность. Стыд здесь весьма и весьма плохой советчик и он уже достаточно наруководил.

Четвёртое, и самое важное с моей стороны: заняться причиной

А вот теперь то, о чём как психолог я не могу не сказать.

Кредиты на вещи, это почти всегда следствие, а не причина. За ними стоит определённый способ обращения с эмоциями через покупки. И если оставить эту причину без внимания, высок риск, что даже после того, как удастся разобраться с текущими долгами, всё повторится снова.

Поэтому, параллельно с решением финансовых вопросов важно начать работать с самой зависимостью, о том, как это происходит, подробно рассказано в статье про то, как психолог помогает при шопоголизме.

Иногда меня спрашивают: а можно сначала расплатиться, а потом уже заниматься психологией? Можно, но рискованно, ведь пока причина активна, она работает против всех ваших выплат, как встречный ветер. Работа с причиной, это не роскошь после решения проблем, а инструмент, который ускоряет само решение.

Приведу короткий пример

Один клиент рассказывал: «Я дважды закрывал все кредиты, брал себя в руки, всё выплачивал. И оба раза через полгода-год снова оказывался в долгах. Только на терапии я понял, что дело было не в деньгах, а в том, что покупками я гасил постоянную тревогу». Эта история хорошо иллюстрирует, почему решать только финансовую часть, недостаточно.

История этого клиента типична ещё в одном. оба его срыва происходили не в кризис, а на фоне видимого благополучия, когда контроль расслаблялся. Это важная особенность зависимости: она умеет ждать. Именно поэтому доведение работы до конца важнее быстрых побед.

Как не корить себя и почему это важно?

Отдельно хочу сказать про самообвинение.

Когда человек осознаёт масштаб набранных долгов, его часто накрывает волной стыда и злости на себя. Это понятно, но, как ни странно, именно жёсткая самокритика мешает выбираться из ситуации, ведь тяжёлые чувства снова хочется чем-то заглушить, и круг замыкается. Гораздо продуктивнее относиться к себе как к человеку, попавшему в сложную ситуацию, из которой есть выход… а не как к виновнику, которого нужно наказать.

Попробуйте такой приём: представьте, что в вашей ситуации оказался дорогой вам человек. Что бы вы ему сказали? Наверняка не то, что говорите себе. Обычно, людям для близких находятся слова поддержки, а для себя, только приговоры. Позаимствуйте у себя же тот, первый словарь.

Часто задаваемые вопросы.

С чего начать прямо сегодня?

С двух вещей — ограничить себе доступ к новым займам и выписать все текущие долги в один список. Эти два шага можно сделать уже сейчас. И, они сразу немного снижают ощущение хаоса.

Идти сначала к финансисту или к психологу?

В идеале, параллельно. Финансист поможет с самими долгами, психолог, с причиной, которая к ним привела. По отдельности эти направления работают слабее.

Что делать, если долги уже критические?

В этом случае в первую очередь нужна консультация юриста или специалиста по банкротству, чтобы разобраться с правовыми возможностями. Психологическую сторону, при этом, тоже важно не оставлять без внимания.